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工商時報【金融理財中心╱台北報導】高利儲蓄險即將在市場絕跡，銀行財富管理給客戶的建議之一，是選擇投資型保單作為替代。然而全球市場現在亂糟糟，投資人避險都來不及了，必須兼顧投資獲利和保險保障的投資型保單，民眾該如何選擇？銀行財管提出五點良心建議。綜合土洋銀行財管部門的看法，民眾選擇投資型保單有以下五點提醒：一，結合壽險保障或年金給付的類全委保單。二，類全委保單中再規劃「台幣標的」或加入「保證最低身故給付功能」。三，「連結全權委託投資帳戶的附保證給付投資型保單」，標的面交由專業投資團隊操作。四，有加提前贖回或增加撥回率的目標到期債券基金。五，防禦類型標的或高評等債券。北富銀、玉山銀和一銀財富管理不約而同指出，低利時代加上國際政經局勢動盪，客戶想投資卻又擔心市場波動，有專業團隊負責代操、同時結合壽險保障或年金給付的類全委投資型保單，最能符合客戶期待。連結類全委帳戶的投資型保單具繳費彈性及壽險保障或年金給付功能，加上由專業投資團隊代操管理投資組合與市場波動風險，客戶可依風險屬性選擇符合自身風險承受之標的，達成預期人身保障與財務規劃。華銀則點名2019年投資型保單市場最夯的商品：「目標到期債券基金」，尤其聯準會已作出降息動作，未來推出的這類基金應會朝投資等級債做配置及更長的持有天期做規劃，同時為了兼顧與市場的連結，財管客戶在選擇上應加上提前贖回、或增加撥回率的商品類型。台企銀財富管理認為，今年國際金融市場波動度相對大，協助客戶穩健財富增值為最高原則，推薦的投資型保單商品亦以穩健為要，建議可連結高投資評等的目標到期債基金，不論升降息環境下，投資人毋須擔心投資標的本身利率風險，除每期有固定現金流收入，滿期時依照契約投資人可拿回面額。玉山銀和中信銀都強調開放平台的重要，適合自主性較高的客戶，可靈活的在平台上進行投資型保單的標的配置，以因應市場的變動。渣打進一步建議，可以選擇以分期繳代替躉繳，來分散匯率和降低因躉繳單筆投入風險集中的問題，就如同基金購買最好搭配定期定額般的概念一樣。